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【思考】從支付出發,談談火熱的金融科技和冷靜的金融監管

2019-10-08 10:23:41  來源:移動支付網

摘要:2019年8月,中國人民銀行(以下簡稱“央行”)公布《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(下稱《規劃》),引發行業熱議。在更早前6月,央行行長易綱亦指出,未來全球的金融增長點在于金融科技。
關鍵詞: 金融 支付 監管

2019年8月,中國人民銀行(以下簡稱“央行”)公布《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(下稱《規劃》),引發行業熱議。在更早前6月,央行行長易綱亦指出,未來全球的金融增長點在于金融科技。
 
另一方面,央行還指出盡管目前我國在金融科技方面已具備一定基礎,但也要認識到金融科技的快速發展促使金融業務邊界逐漸模糊,金融風險傳導突破時空限制,將給金融監管等方面帶來新挑戰。
 
在支付領域,金融科技應用廣泛,在深入討論和認識深化后也迅速投入實戰并取得豐碩成果,支付是我國金融科技領域中不可忽略的重要組成部分。本文將結合央行首次出臺的金融科技頂層設計文件,從支付行業出發,談談我們看到的金融科技發展潛力一面,以及金融監管謹慎冷靜一面。
 
一半火焰:金融科技

《規劃》明確,金融科技是技術驅動的金融創新(金融穩定理事會于2016年提出,目前已成全球共識),旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效。
 
簡單的字面理解,金融科技就是借科技手段助力金融業務發展。
 
人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務深度融合,正在為金融發展提供源源不斷的創新活力。堅持創新驅動發展,加快金融科技戰略部署,已成為包括商業銀行、保險、消費金融、融資租賃、第三方支付等等細分領域共識。不少綜合性金融服務集團更是將“科技”前置,至其于重中之重,而后美曰“科技金融”。
 
從央行文件到企業布局,金融科技重要性不言而喻?!豆婊啡銜?,金融科技會成為推動金融轉型升級的新引擎、成為金融服務實體經濟的新途徑、成為促進普惠金融發展的新機遇。
 
不管是金融科技還是科技金融,科技在金融行業中都站在了歷史的關鍵點,與曾經火熱的“互聯網+金融”相比,科技能帶來更徹底的變革?;チ鶉誆嘀嗇J?,金融科技則重在技術。不過二者也并非處于對立的兩面,而更像一種遞進式關系。 
 
以商業銀行為例,各大銀行在移動互聯網時代紛紛啟動信息化建設,搭建網絡銀行、電子銀行,簡化業務流程等等。在此基礎上銀行效率大大提高,數據孤島、業務屏障等問題得以解決。再進一步,便提出更高的目標和需求,寄希望于科技能在業務創新上予以支持。
 
金融科技不是金融機構的簡單觸網。
 
從去年開始,銀行間掀起了“比拼”金融科技子公司之風。2018年4月、5月,建信金科、民生科技相繼成立。工商銀行與城商行代表北京銀行,也都在2019年,先后成立金融科技子公司。加上此前早有布局的平安銀行(與科技公司為兄弟關系)、光大銀行、興業銀行、招商銀行等,至少已有10家商業銀行已經涉足金融科技子公司。
 
綜合性金融服務集團方面,螞蟻金服早已在陸續對接金融機構的合作過程中,依賴自身引以為傲的技術實力,坐實了金融科技巨頭之位。2018年9曰,京東金融認為“科技”更能體現公司定位直接更名為京東數科,確定未來以科技發展為方向。 
 
可以看到,金融科技的熱潮也正向著第三方支付機構挾裹而來。少數有實力的第三方支付機構經過數年的資源沉淀和數據沉淀,業務版圖趨于多元化擴張,通過將自身業務與大數據、人工智能、云計算等前沿科技相融合,開始涉足包括saas、賬戶管理、大數據風控能力輸出等服務,成功轉型為金融科技服務商。以國內三方支付品牌付臨門集團公司銀嘉金服為例,區別于早些年單一的支付業務版塊,發展至今,銀嘉金服業務觸角已涉及第三方支付、非銀類綜合金融服務、個人及中小微企業征信服務、商業保理等,目前已和上市科技公司華軟科技達成戰略合作,就大數據風控、精準獲客、智能營銷等多領域展開深入合作,為企業提供個性化、智能化的支付解決方案。
 
“未來的世界是一個大數據的時代,基于用戶所產生的消費軌跡,可以分析出用戶的消費特點和習慣,從而做出重要決策,這是一筆相當珍貴的資源。我們的用戶基數足夠大,所以我們在金融版塊的布局和擴張有著無與倫比的優勢。”銀嘉金服集團董事長孔建國在接受媒體采訪時表示,數字化浪潮下誕生的新技術正日益成為數字經濟的第一生產力,創新技術成為了數字經濟持續發展的新引擎。金融科技將成為業內各方更高維度的競技場。
 
一半海水:金融監管
 
從《規劃》開頭給金融科技的定性不難看出,金融科技是技術驅動的金融創新,仍然在金融范疇之內。我們可以理解為金融科技并非單純的技術,它的金融屬性要高于工具屬性,一定程度回應了不少公司更加凸顯科技內容的說辭。
 
金融科技不是互聯網金融企業新的“自我介紹”。 
 
金融科技不會也不允許改變金融的本質,它仍然是一門風險管控,匹配資金供需的生意。從《規劃》傳達意思理解,金融科技是明確需要納入金融監管范疇,畢竟金融科技在給金融帶來變革的同時也帶來了新的監管挑戰。
 
但同時,《規劃》還指出金融科技也可以成為防范化解金融風險的新利器。運用大數據、人工智能等技術建立金融風控模型,能有效甄別高風險交易,智能感知異常交易,提升金融風險技防能力;運用數字化監管協議、智能風控平臺等監管科技手段,推動金融監管模式由事后監管向事前、事中監管轉變,有效解決信息不對稱問題,提升金融監管效率。
 
在此監管思想指導下,在科技加快向金融滲透過程中,近年來央行針對第三方支付出臺的政策呈現逐步收緊。這是技術進步使然,也是行業發展的要求。從96 費改到備付金集中存管再到網聯平臺的上線,支付行業愈發正規有序。 
 
不管是支付還是其他業態,未來央行將進一步加強金融科技審慎監管,從而建立起健全的監管基本規則體系。
 
其中關鍵一點是,我們必須認識到監管不僅僅是央行自上而下的事情。在事中監管部分,央行明確提出應充分調動社會各方積極性,擴大參與度,構建行業監管、社會監督、協會自律、機構自治的多位一體治理體系。
 
在今年央行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(85號文)后,包括微信支付、支付寶、銀聯商務等多家支付機構紛紛修改支付服務協議公告,確保更好的落地實踐監管要求。 
 
以付臨門為代表的第三方支付機構在監管密集發文的態勢下,也以前所未有的重視姿態,及時解讀相關監管政策條文,開展培訓、自查自檢等,同時強化合作伙伴行穩致遠、合規展業理念,進行一站式縱深管控。
 
結果:競爭與創新
 

不管是金融科技還是金融監管,都在一定程度上加速了行業競爭。技術一邊推動創新,一邊淘汰落后,監管一邊促進秩序,又一邊旁敲警醒。事物永遠存在兩面性,不管愿不愿意,都需親自面對。
 
如果說合規是企業的生命線,那創新則是企業發展的蓬勃生命力。
 
目前以支付寶、微信為首的頭部支付機構在C端市場占據絕對優勢地位,而在B端市場還未孵化出另一個行業巨頭,于是部分中小型支付機構逐漸放棄在C端的競爭,轉身投向B端市場。通過打造“支付+戰略”,根據商戶或行業客戶需求,在支付基礎上疊加個性化增值服務,一方面增加利潤,另一方面獲取與支付巨頭相抗衡的差異化競爭優勢。 
 
作為深耕線下收單市場老牌支付機構,付臨門深諳差異化競爭之道。自成立之初,一直專注于B端支付,不斷在產品和商業模式上創新,先后推出聚寶盒、收款小靈通、商服寶、云商寶等多款智能收款終端,滿足不同類別商家收銀需求。
 
“支付,以前就是個簡單的收付款,而現在卻成了獲客引流,營銷推廣等各類增值服務的入口。”孔建國認為,技術主導型的商業模式革新,正日益成為商業變革中的強大推力。對于小微商戶來說,收款服務是基礎,我們還為其提供各類商業增值服務。“我們的智能POS,可根據商戶需求,定制多項增值服務,如排隊助手、一鍵對接外賣系統,會員營銷等?;誑牌教?,還陸續完善電子發票等更多功能。”
 
未來

金融科技發展規劃也是關系支付行業高質量發展的前瞻謀劃,在金融科技和金融監管共同作用下,支付行業競爭加快進入薄利時代。行業洗牌,自下而上以業務驅動公司前進的思路已然過時。央行講究頂層設計,企業也流行戰略出發。
 
可以預見的是,支付行業未來將更強調范經營和圍繞客戶的深度服務與運營,在監管進一步明確行業未來發展方向的背景下,以付臨門為代表的第三方支付機構,將充分把握機遇,加大科技賦能支付服務,使金融科技創新成果更好的惠及百姓民生,推動實體經濟健康可持續發展。
 

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